第一节 保险制度的概述

一、定义：保险法第2条

1、是商业保险，和失业，养老等社会保险不同

1）保险公司是企业法人，以营利的目的

社会保险的目的不是营利而是为公司提供最起码供最起码的社会保障

2）社保的费用国家拿一部分单位拿一部分，个人拿一部分，商业保险基金全部来自各人

3）社会保险金一般比较少，只能维持基本的生活需要，商保的回报单和保费的数量成正比

2、保险活动以保险合同的约定为根据

保合是典型的双各合同，是民事合同的一种，既适用保险法，也适用合同法有此合同法中规定的保险法中没有，如缔约上过央责任

3、商保两大基本类型

1）以财产作为保险标的财产保险，（财产成相关利益）如机动车辆第三人责任险，保证保险（债务人向债权人履行给付义务以信用的标的）财产保险的性质是补偿，着眼于补偿被保险人的损失，故财产保险不会得到额外的收入，不是营利的手段（道德风险）

2）人身保险

标的是被保人的身体或生命

人身保险的性质是给付性和返还性，不以损失的存在前得；所给付的保险即为保险费（包括本金和孳息）

二、保险的本质

1、保险相对于危险，保险的存在以危险的客观存在为前提，各国在国民经济中都没有危险管理制度

危险的处置方法有三类：1）危险的预防事发生，和科学技术有关

2）抢技措，事故发生后面通过已的经济储备进行处理和补偿、被动，且大受变实力的影响

3）保险是前两种措施的结合，通过科学手校发现危险的规律，据此建立相应的财权储备

保险的机理：危险的集中和转移

2、一种商品经营活动

种是保险商品的具体产品

保险公司是保险商品的供方 具有保需求的社会公司即是保险关系中的需要

3、保险是一种法律关系，基于订立保险合同的事实产生，由主体，客观内容构成表现为双方之间的权利义务关系

三、概念和体系

1、概念：调整保洁关，保护各方当事人合法权益的法律规定范的总称

2、体系

原则：最大诚信原则，以民法中的诚信为基础，在保险法中加以强调保险利益原则，投保人对于保险标的有保险利益

1）总论

2）保险合同制度 反映了保险合同的特殊

3）保险业法 保险行业监督和管理

我国历史上不存在现代意义上的保险，但民间的“互助共济”

第二节 保险 法律关系

由保险法规所调理，以保险权又为内容的法律关系

一、主体

1、保险人保洁9.3

1）与投保人之间成立保关，承担保险责任的一方

2）条件A、依法成立具有经营保险业务的资格，（在我国在符合公司和保险法）资金额：实收现金资本不少于1个亿

保险公司的董事长必须有3年以上的金融经验成5年以上的法律经验

程序第一阶段 经保监合批准，颁发保险业务经营许可证，第二隐段工商登记

B、在批准的范围内从事保险业务（分业经营）财产经常的短期，人寿险常为长期险，若一并经营，则在出现短期大笔赔付时可以给动用人寿险资金

2、投保人  保法9.2

签约和交费

条件：1）有民事行不能力

2）必须对保险标的拥有保险利益（主要是经济上的利害关系）否则保险合同无效

3、被保险人保法21.2

其财产和人身受保险合同的保障（直接承受者），对保险合有请求权条件：与保险标的之间存在保利

4、受益人保法21.3

保合同投保人所拍定的具有保险请求权的人没义务，只有权利

条件：依法以被保人或投保指定（应该吸前者）

本指定否人的或受益人行于被保人死亡的，推定受益人为被保人的法定继承人

人身保险合是不是财产？

不是基于合同产生的一种预期利益，其产生依执行被保人为被保有的死亡，也就是说，被保人死亡时，这种利益为并不是现实存在的

二、主体  双方当事人权利义务所追求的对象

和标的不同，标的技作为保险对家的财产及关利益及人的寿命和身体保关的主体是保险利益即针对保险标的所具有的利益关系害结果即为保险利益的减少损关保利通常表现为某种权利上的价值（所有权），除此也有责任利益

人身保险利益通常表现法定的个人之间利益

三、内容

保险权利和保险费  人保中若提保人未交保费，保险人不能通过诉讼的方式追索可认为保险合同失败，后可受权但失败及期间的风险保险人不承担

义务：承担保险责任（和民事责任不同）

条件：发生保险事故   保险事故造成保险标的损失

发生在保险责任斯间内 享有请求权的人在  赔时故时间内行使权利（除斥基间）承担被保人在施救过程中的施救费用（在保险范围内）

2、被保险人

1）义务：A、如实告知义务（诚信原则的体现），保险合同的订立缔结阶段表现在摧毁保人在投保过程中应当就保险标险人决定是否承保成应决定能应适用的保险费单有关 有关的情况如实采购员保险人陈述

范围：以保险公司的询问为范围  观点一

不以询问为限制  观点二

不履行的结果：不直接影响保险合同的效力，但合产生不利于投保人和被保人的法律后果，保险人依法产生合同请求权可以解除保险合同

对于解合之前保险事故，保险人不承担保责

保险费不退还，有的规定可以退还有的根据主观过错：故意，不退还，过失，可以退还

B、通知义务

保公订立后，标的危险程度增加，投保人和被保人要及时通知保险人

保险事故发生后，投保人和被保人应当及时通知保险人，（保司要查勘）由公法估人评估损失

C、施救义务

保险事故发生后，被保险人有责任尽力采取必要通知要的措施进行抢救

四、种类

1、以标的为根据  财产保险和人身保险

财保 补偿性 人保给付性

财保 短期给  一般是一年 人寿 长期险间外伤害和医疗险短期险

1）财险包括交通运输工具险（处于管运中工具）；船舶保险，机动车辆保险飞机保险；火车头保险

以在途运输货物为标准的包括水 陆军（汽、火）运输航空以运险封整的：企业财产险标的责任保险 如机动车辆第三者暗会险，社会众责任险，职业责任险

以信用为保险标的：保证保险（买方购买）和信用保险（卖方购买）

农业保险 仇剧下滑

“相互保险”

2）人身险

A、人寿险 比较保险人的寿命作为保险标的死亡险 在保险人死亡的，保险人向受益人恰付保险金

B、意外伤害险短期的 是补偿的，和一般的人寿险不同

C、医疗保险或健康保险短期的、补偿性的

2、原保险和再保险

原：以非保险性的社会公众非为投保险公司投保

再：原保险中的保险人一方非为投保人向其他保险公司投保，原保险关系中的投保人不得向再保险人要求保险金

3、自愿保险和强制保险

自：基于双方当事人自愿且意思表示一致面建立的

强：国家立法强制二，是否投保由法强制规定（不规定向哪 家投保）

第三节 保险合同

一、保险合同的概念和性质

1、概念1）是一种保障性合同，适用的目的是障被保人成受益人生产生活的连续壮和稳定性

2）通过保险人依保险合同约定向被保人或受益人履行保险赔付责任

保障性：以整体上来把握保障性，个人上的危机关非必然出现而整体上出险是必然的，保障性也是必然的

保障不是投机保险合同要防止道德危机的出现

3）诺成性合同 达成协议时，保险合同则成立，而非实践性合同，不以投保之时保费的交纳为标准，不以保险合同的签发为准

除保险法另有夫定或保险汉事人的约定外，保险合同成立时生效

4）双务合同 投保人和保险人互有权利义务双务性有特殊性，只规定了投保之时保费的时间，但没有规定保险人具体的履行时间吸责任起诉期间，但没有规定保险人具体的履行时间只有责任起诉期间，不适用同时履行抗辩权

5）有偿合同商业保险的以营利为目的，保单要做到对价有偿表现上有特别之处，基人对其价的实现就单人合同不说并不必然但以整体上来说是必然的。

6）格式合同保险人具有条款说明义务，对于被保险人来说是附和合同不是附条件合同，的定条件只关系到义务和履行与否与合同效力无关

二、内容

1、保险标的条款

不保财产或特约承保  如媒宝 花鸟虫鱼，基于投保人的特殊需要，经和保险公司商量对原来不予以承保

静态标的集团改变可以导致保险公司拒负责任

保险标的双权属问题要明确一是看是否有保险利益，二是关乎保险责任的延续，权属变更要经过保险公司的同意

2、保险责任条款

最重要的条款，以列举保险事故的方法来确定保险责任的范围

3、责任免除条款（除外责任）

4、保险责任期间条款

常体现为保险责任的起诉期

5、保期价值条款

保险公司提供保障的保障标的价值   财险中一般指保标的实有价值（帐面价值，重置或重修价值）

6、保险金额条款

保公司承担保责和最高限额

7、保险费条款

三、解除

对投保人不说，除法律照义规定之外，有权在任何时刻解除合同（退保）

而保险人只有在法律规定的条件具备时才可解除（如投保人不知重要事实）

四、变更

必须经过保险人批注才能产生变更的效力；成另加批单，贴于单上发生争议时，以批单注为据，手写的优写的优于印刷的

五、失败投保有未交纳保险费将导致保险合同、暂时失败。失败期间，保险人不付保险责任，保险人也不得通过诉讼法假定学保费失败后两年内，投保人又补养拖欠的保费，则得保险合同复改

六、履行

以免除责任的履行行为核心索赔——理暗

1、索暗享有保险暗偿请求权的受益人或被保险人要求赔付 有除斥期间须提交必要文件，合同文本，事故证明文件

2、理暗  保险人审理赔付

立案——现场勘验——责任核定——赔付成拒付（出具拒暗通知书）

3、代位求偿制度（只适用于财产保险）

1）基于第三人的责任面发生了保险事故，保险人在其向被保险人履行保险责任后，有权代替被保险人向第三人追索

2）适用条件

A、必须是第三人有过错引起保险事故发生导致保险标的的损失，且该第三人应承担民事责任

B、被保人风吹草动第三人的追存权有存在，被保人擅自放弃的无效