在推进小额担保贷款政策落实工作会议上的讲话　　
　　同志们：刚才××副秘书长传达了××副总理的重要批示，五个省市的代表介绍了各自的工作经验和实践体会，财政部、劳动保障部和银监会的负责同志就推进小额担保贷款落实工作相关问题作了具体部署。下岗失业人员小额担保贷款工作，国务院领导非常重视，银行系统一定要认真学习领会黄菊副总理的重要批示精神，学习五省市的先进经验，积极推进下岗失业人员小额担保贷款工作不断取得新突破。下面，结合银行系统的工作，我讲几点意见。
　　从2002年开办小额担保贷款业务以来，人民银行会同财政部、劳动保障部等部门先后出台了一系列针对性措施，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、贷款担保及贴息等方面作出了明确规定。在各方面的共同努力和大力推动下，小额担保贷款业务已在全国广泛开展起来，成为国家再就业政策的重要组成部分，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业提供了有力支持。截至今年5月末，金融机构发放下岗失业人员小额担保贷款余额12.2亿元，仅今年1-5月份就发放了5.9亿元。银行系统广大职工付出了辛勤的劳动，做了大量的工作。
　　总结近两年小额担保贷款的政策实践，我们有两条宝贵的经验：第一，银行单一的信贷支持不能完全满足下岗失业人员自谋职业和自主创业的需求，支持下岗失业人员扩大再就业，必须辅之以必要的创业培训和就业服务，走“创业培训与小额贷款相结合”之路，有效提高再就业的成功率。第二，下岗失业人员创业能力有限，还有相当一部分靠企业吸纳实现再就业，因此，在对个人发放小额担保贷款的同时，还要充分发挥这项政策支持再就业的辐射带动作用，加大对小企业，特别是吸收下岗失业人员较多的劳动密集型小企业的信贷支持，才能有效增加和扩大下岗失业人员的再就业机会。同时，据我们调查和有关方面反映，当前小额担保贷款政策在贯彻落实中还存在以下一些问题：一是政策宣传解释力度不够，不少地方对政策了解不足或存在误解；二是部分地区贷款手续复杂，审贷环节多，贷款要求的担保条件高，获得贷款很不容易；三是缺乏合适的项目，贷款管理成本比较大，影响银行放贷积极性；四是有些地区职能部门之间协调配合不到位，没有形成很好的合力。
　　根据各地实践经验，针对政策贯彻落实中存在的问题，今年3月18日，人民银行、财政部、劳动和保障部联合印发了《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》（银发[2004]51号），对有关政策作了进一步调整完善。进一步推进小额担保贷款政策落实工作，关键就是要把三部委51号文件的精神真正落到实处，重点抓好以下五个方面工作：
　　一、完善小额担保贷款风险补偿机制，简化贷款担保和审批手续
　　扩大发放小额担保贷款，核心是解决风险补偿问题。在小额担保贷款业务开办之初，政策明确规定由财政部门设立担保基金，委托担保机构运作，以分担银行小额担保贷款的风险。但在实际操作中，目前不少地方的（更多精彩文章来自“秘书不求人”）担保机构要求下岗失业人员提供反担保。担保基金按其设立的初衷就是分担银行信贷风险和下岗失业人员创业损失的，如果一个下岗人员能够提供合格的反担保，他就可以直接到银行贷款了，正因为下岗失业人员贷款风险大，缺乏风险保证才找担保基金。担保基金要求反担保，结果影响了贷款的发放，这个问题目前在不少地方非常突出。所以，在三部委联合下发的51号文件中，明确提出了风险分担的原则。对于已经落实贷款担保机构的地区，反担保不能超过下岗失业人员实际贷款额的30%，而且，各地可以根据实际情况，在健全信用制度的前提下，逐步取消反担保。对于尚未落实担保机构的地区，财政可以将担保基金直接存入银行，由银行自主发放贷款，一旦贷款出现损失，经办银行承担20%，另外80%从担保基金中直接扣除。在财政承担的80%损失中，省级财政承担10%，地级以下财政承担70%。这样，银行、省级财政和地市县财政就有效实现了风险共担。而且，银行直接审贷，效率也提高了。三部委51号文件在风险担保方面，已经作出了很大的改进。
　　二、积极推广“创业培训与小额信贷相结合”的经验，支持个人自主创业
　　为了提高下岗失业人员的创业能力，全国大部分城市开展了创业培训的工作。在此基础上，人民银行与劳动保障部联合，重点推动100个创业培训试点城市的“创业培训+小额信贷”支持再就业的模式，充分利用劳动保障部门创业培训的成效，对创业培训合格的下岗失业人员，优先为其提供担保并适当降低反担保门槛，金融机构优先发放小额担保贷款。把加强创业培训与发放小额担保贷款有机结合起来，这项工作应该作为今后银行发放个人小额贷款的一种常规性做法，不仅是限于财政贴息贷款，也可以运用到各种商业性小额贷款业务中去，有效推动就业市场的开发。人民银行各分行（营业管理部）、各省会城市中心支行要直接抓2－3个试点城市，加强重点和难点问题调研。商业银行也要在这方面进行积极探索，及时总结成功经验，逐步向全国推广。
　　三、加大对小企业信贷支持力度，充分发挥其吸纳就业的辐射带动作用
　　小企业是城市扩大就业和再就业的重要力量。许多下岗失业人员因为历史和自身的原因，即使经过培训也很难有创业能力，大多数下岗失业人员通过求职实现再就业，因而国家出台了支持小企业吸纳下岗失业人员的政策。在三部委联合下发的51号文件中明确提出，对于当年招聘下岗失业人员数量超过现有在职职工总数30%、且与职工签订一年以上劳动合同的劳动密集型小企业发放小额担保贷款可享受三项优惠：一是按人民银行规定的利率财政贴息50%，贴息资金由中央和地方财政各负担一半；二是弥补银行呆账损失的10%，由中央和地方财政各承担一半；三是地方财政给经办银行0.5%的手续费补贴。对小企业的贷款额度按每个下岗职工两万元计算，最高不超过100万元，期限不超过两年。这几项优惠政策听起来好象支持力度不如对个人那么大，但大家应该看到对小企业的贷款利率是可以上浮的，最高可上浮70%，银行完全可以通过风险溢价的方式来覆盖自己的风险。明确财政提供贴息和对银行的损失给予一定的补贴，为银行扩大对小企业贷款提供了一个政治支持，解除了商业银行对小企业、特别是对民营小企业放款的政治顾虑。希望大家能够认识到这一点，积极加大对劳动密集小企业的信贷支持，大力增强小企业吸纳下岗失业人员、扩大就业的主力军作用。
　　四、有效利用社区劳动保障工作平台，积极开展创建信用社区工作
　　小额贷款发放困难的原因是工作量大、管理成本高、风险大。农村信用社通过创建信用户、信用村和信用乡镇较好地解决了这些问题。近几年，城市社区建设已成为国家政权建设和社会事业发展的基础，下岗失业人员的就业服务、退休职工的社会化管理、城市低保等工作都依靠社区平台。社区对区内的企业和居民接触最多、了解最深，特别是下岗失业的人员，他们的生活最后都要依靠社区。因此，开展创建信用社区工作，普及金融知识，有利于创造一个比较好的金融环境，有利于降低小额贷款的管理成本和风险。这不仅对发放小额贷款，包括发放其它的贷款，都有好处。所以，我们希望各家银行都要积极参与到信用社区的建设中来，特别是各级人民银行，要配合劳动保障部门，积极做好信用社区的创建工作。通过创建信用社区，更好地推进下岗失业人员小额担保贷款工作。
　　五、搞好中小金融机构市场定位，为社区提供优质金融服务
　　我们国家现在有许多全国性金融机构，但由于管理链长不适应发放小额贷款。社会金融服务需要一批真正能够沉下心来，在社区为老百姓提供优质金融服务的银行。小额担保贷款业务的基础是在城市，在城市的金融服务体系中，深入社区的金融机构分支网点与社区居民生活密切相关。如果通过地方性中小金融机构和一些深入社区的金融机构分支网点来发放小额担保贷款，执行效果肯定会更好一些。各级人民银行要会同银监会，多做培育和发展社区银行的工作，积极引导当地中小金融机构更好地进行市场定位，有效开拓潜在市场，充分依靠社区，努力加大对再就业工作的支持力度。
　　同志们，推进小额担保贷款工作，关键是真正抓好政策落实。小额担保贷款事关下岗失业人员的切身利益，事关经济和社会的稳定，是一项政治性强、工作难度大、服务水平要求高的重要信贷工作。人民银行各分支行应积极参与当地政府组织的再就业工作协调机构的工作，以高度的社会责任感做好协调配合工作。要配合财政部门做好担保基金的设立工作，促进财政贴息及时足额到位，提高担保机构的工作效率；要配合社会劳动保障部门制定切实可行的计划促进创业培训与小额贷款的结合，促进信用社区的创建，并定期检查推动。各商业银行特别是地方金融机构应按照新办法调整自己的贷款管理，在有效管理风险的同时以服务社会的精神做好下岗失业人员的小额贷款工作，支持中小企业的发展，为促进社会经济协调发展做贡献。