农村信用社工作思考
20xx年是全面落实“十一五”规划的最后一年，也是农村信用社改革发展的关键之年。我们要“保持宏观经济政策的连续性和稳定性，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，根据新形势新情况着力提高政策的针对性和灵活性，特别是要更加注重提高经济增长质量和效益，更加注重推动经济发展方式转变和经济结构调整”。农信社必须善于抓住政策机遇，坚持以发展为主题，以效益为目标，进一步深化改革，细化管理，优化结构，努力走出一条速度与效益、规模与质量相统一的科学发展之路。
一、大力组织资金，优化负债结构
存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，就能带动经营规模的增长和经营效益的提高。近年来，我们牢固树立“存款兴社”的理念，全力以赴抓好存款组织工作，使存款规模不断扩大。到20xx年11月末，各项存款余额127.9亿元，比05年末翻了一番。但由于低成本资金占比低，负债结构不合理，较之商业银行，农信社经营效益不高。
20xx年组织资金工作，既要下大力气，做大规模，增强资金实力；更要下硬功夫，优化结构，降低筹资成本。一是全员营销，抢抓旺季。要切实抓好“春天行动”，抢抓两节机遇，深化优质服务，实现稳存增存，努力提升市场份额。二是重点攻关，存贷联动。围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款高效增长。特别是要完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归社率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养贷款客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是科学考核，大小齐抓。改变原来按时点数考核的办法，实行按日均余额考核，防止月末季末搞突击甚至弄虚作假，纠正储蓄人员重定期轻活期的观念，积极吸收活期储蓄存款，调整储蓄结构。
二、加大贷款营销，优化资产结构
农信社是地方金融机构，以支持“三农”和地方经济发展为宗旨。必须加大信贷投放，在支持地方经济发展中求得自身发展。要靠加快发展来消化历史包袱，化解各类矛盾，提高防险控案能力，提升形象和地位，争取政府和有关部门更大的支持，推进改革进度。从去年以来，我们抓住积极财政政策和宽松货币政策带来的良好机遇，积极开展信贷营销，信贷规模不断扩大。截止11月末，各项贷款余额达到77.9亿元，较年初净增20.8亿元，增幅达到36.4%，但利息收入增幅只有17.4%，低于贷款增幅19个百分点。资产结构不优，创效能力不足的问题依然突出。
20xx年的信贷工作，既要加大投放，做大规模，更要在贷款结构的优化上做文章，将信贷资金向优势产业、优良客户倾斜，为信贷资金获利找到可靠的载体，通过有效投入获得最佳效益。一是坚持效益中心，调整客户结构。银行业普遍存在“二八现象”，20%的大客户为银行创造了80%的利润，80%的中小客户占用了银行20%的服务资源，这种情况在农信社更甚。农信社要认真分析所在区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策，细分客户市场，实行分类管理，分级维护，拓展黄金客户，培植优良客户，巩固一般客户，淘汰劣质客户，不断优化客户结构，提高客户对信用社的贡献度。二是科学把握节奏，调整期限结构。要科学匹配农信社贷款期限，使短期和中长期贷款比例日趋合理。一方面，要彻底纠正春放秋收冬不贷的旧观念，对看得准、放得出、管得住、收得回的“短、平、快”流动资金贷款，做到常收常放，增加当期收入；另一方面，要有计划的扩大项目贷款，努力拓展一些大客户、大项目，适当提高中长期贷款比例，保持长期可持续盈利。三是创新担保方式，调整风险结构。用足省联社已推出的各种信贷产品，灵活采用单一担保或组合担保方式，努力提高担保类贷款占比。同时在政策和法律法规允许范围内，围绕地方经济发展规划和特色资源，积极探索新型担保贷款业务，研发新的区域性贷款产品，尽力满足城乡多层次客户贷款需求。今年重点是借鉴江苏、浙江、山东等地农信社的成功经验，积极争取地方政府支持，试办农村集体土地和农村住房抵押贷款业务，扩大农村有效担保物范围。还要加大优质低风险客户的准入，对于交易背景真实、要素齐全的银行承兑汇票优先贴现，对手续齐全的信用证优先押汇，抢占低风险市场，创造经济效益。
三、拓宽增收渠道，优化收入结构
近年来，我们按照资产多元化，收入多样化的思路，不断拓展增收渠道，各项收入大幅提高，收入结构不断改善，11月末，各项财务收入60608万元，同比增加13378万元，增幅28.3%。贷款利息收入占比持续下降，投资收益和中间业务收入占比持续提升。
20xx年，要继续抓好收入结构调整，促进创利渠道多元化。一是加强利息收入管理。进一步完善利率定价机制，用足
