银监会授信风险管理工作的思考

为适应新形势下强化信用风险管理的要求，实现中国银监会提出建设现代银行的目标，充分发挥商业银行在授信业务集约化经营的优势，商业银行应结合当前授信业务风险的分布状况，进一步补充和完善商业银行授信管理体系、工作制度和风险控制方式，控制授信业务风险，提高授信管理水平，推动商业银行授信业务的健康运行。

一、加强授信业务风险控制的背景分析

（一）当前信贷领域风险状况客观要求商业银行加强风险控制

近一时期，因受到金融危机影响，导致全球性经济发展不畅，市场资金持续观望，信贷准入门槛普遍提高，企业增贷、续贷难度增大，而市场中能源性原材料价格的大幅跳水，经济发展预期的下调致使有效需求萎缩，促使企业纷纷控制产能，收入水平下降，银行借款风险进一步提高，致使市场信用风险水平有所上升。与此同时，在人民币升值和出口退税政策挤压之下，一些外向型企业经营举步维艰，营运周期拉长，资金链极为脆弱，银行授信处于高危状态。鉴于此，面对当前市场的风险状况，商业银行只有全面提升信用风险控制能力，才能在激烈的市场竞争中实现科学发展。

（二）加强授信业务风险控制是监管工作的核心要求

在当前市场条件下，授信业务占据着银行市场的主导地位，其风险水平关系着商业银行资产质量的稳定和盈利水平的高低，是国内商业银行面临的主要风险。作为商业银行主要监管单位的中国银监会，一直以来都将授信业务风险指标作为监管的关键指标，把授信业务的风险控制作为对商业银行信用风险监管的核心要求。从近几年的监管报告和专项风险报告可以看出，监管单位对于授信业务的监管已从最初简单的不良率监控，逐渐发展为涵盖地区风险、行业风险、资产质量风险、担保品风险、利率风险、集中度风险等多层面、多角度、全方位的授信风险管控，监管视野也扩大至贷前至贷后的全部授信流程，对商业银行的授信风险监管，更加精细化、数量化、立体化的趋势已逐渐显露。因而，商业银行只有不断加强授信风险控制，提高精细化管理程度，才能更加适应监管单位的监管要求，谋求发展的合规性与便利性。

（三）提高授信管理水平是商业银行建设“好银行”的必由之路

近年来，我国主要商业银行按照“打造好银行”的经营战略，完成了股份制改造，引入了战略合作者，实现了资本市场的登陆，在信贷经营方面，强化信用风险管理，降低授信业务运营风险，不断完善授信管理体系，提升风险管理水平，使授信业务取得了健康良性地发展，初步实现了由粗放式经营向集约化管理的跨越。但在取得成绩的同时，商业银行授信业务管理也逐渐暴露出专业技术分析水平不高、项目审查重合规轻偿债评价、政策执行不够深入、现金流量预测缺失等精细化管理方面的问题，加之信贷资产组合管理尚处于摸索阶段，行业限额分配、客户授信额度测算等授信管理的基础要素依然处于主观判断阶段，阻碍了商业银行授信管理水平的有效提升，在一定程度上制约了商业银行授信业务的快速发展，不利于商业银行全面建设“好银行”战略的推行。从现代银行发展的历史进程来看，无不在授信管理领域进行了深入细致的研究和管理方式的创新，每一次跨越式发展，无不首先从授信业务管理层面开始。因此，以发展的眼光审视商业银行目前存在的问题，进一步提高授信管理水平已成为商业银行全面建设“好银行”的必由之路。

二、加强授信风险控制的主要举措

（一）强化授信专业审查，提高审查审批质量

1、设置专业化审查标准，提升审批质量

授信业务审查标准是实施授信业务审查审批的工作基础，是确保审查审批质量、提高工作效率的有力保障。目前，由于客观条件的限制，商业银行授信业务的审查审批大多依靠有经验的信贷管理人员，主观随意性较强，缺乏科学统一的审查审批标准，不利于实际业务操作和审批质量的提高。基于此，商业银行应在授信审批中设置专业化审查审批标准，按照不同业务品种、不同操作方式的特点和风险状况，分门别类汇总风险识别政策和风险评估方法，从客户准入、关联调查、财务分析、担保缓释、偿债预测等多角度、多侧面丰富审查审批手段，逐步实现专业化、立体化审批新方法。

2、践行专业化审贷，严控行业授信风险

受当前从紧货币政策的影响，部分行业授信风险有所上升，以钢铁、煤炭、化工为代表的“两高”行业和以房地产、土地整理为代表的“热门”行业，信用风险水平和市场风险水平处于高位，制造加工业因需求不足导致的销售压力也影响着银行授信的安全。在这种市场环境下，各商业银行面临着风险控制和市场份额的双重压力，能否有效识别风险、选择可承受的风险以获得收益，考验着银行行业授信管理的能力。为此，商业银行应在部分领域积极践行专业化审贷，有效控制行业授信风险。具体实施步骤为，首先在房地