推进妇女小额担保贷款工作的实践与思考
自20**年启动妇女小额担保贷款工作以来，**妇联充分发挥牵头协调职能，促进政策出台、流程规范和机制完善，妇女小额担保贷款工作呈现了良好的发展态势。妇女小贷工作的实施，使妇联组织服务大局更加有位,服务基层更加有力,服务妇女更加有为。为充分发挥小额担保贷款对妇女创业就业的金融杠杆作用，市妇联就我市妇女小贷实施进行了深入调研，并针对存在问题，提出对策建议，以推动妇女小贷惠及更多妇女姐妹创业致富。
一、我市妇女小额担保贷款放贷基本情况
截至目前为止，全市妇女小额担保贷款累计发放412笔，5750多万元，财政已贴息金额达160多万元。
1．从贷款对象看，市政府及市财政局、农林局、市妇联等五部门分别出台的《市农业信贷信用担保基金管理办法》、《市妇女小额担保贴息贷款工作意见》，将小额担保贷款对象范围由原来的城乡妇女扩大到女性专业合作社和女性农业龙头企业以及符合条件的劳动密集型小企业。因依托市农业担保中心担保，开办至今，申请小额担保贷款的对象大多为农村妇女，占贷款累计发放金额的77.6%，城镇妇女占13.1%，女大学生和小企业贷款占9.3%。
2.从贷款类型看，根据**联字〔20**〕**2号文件的要求，女性个人贷款是妇女小额担保贷款的主要类型，占贷款总额的90%以上。个贷中主要从事水产养殖、花木等各类种植、农产品加工业、妇女农家乐等。妇女合伙经营的贷款有5家，都为农民专业合作经济组织，女性农业龙头企业有3家，劳动密集型小企业所占分额较少，仅有3家。
3.从担保方式看，我市妇女小额担保贷款主要依托市农保中心担保，切实化解了农妇担保难题。少数城区妇女小额担保贷款主要是保证、抵押、质押三种担保方式，保证担保方式中大多为担保公司担保，而抵押房屋贷款也需办理评估、他项权证、保险等相关手续，并支付相应费用。今年开始实行多家银行办理项目担保贷款手续，目前已有社会其他途径担保的抵押5笔，质押1笔。
4．从货款额度看，依据**联字〔20**〕**2号和**发〔2011〕**8号文件规定，从2012年开始符合条件的妇女个人贷款额度**万元，增加女性专业合作社贷款额度提高到30万元，女性农业规模企业贷款额度提高到60万元，符合条件的劳动密集型小企业不超过200万元。
二、推进妇女小额担保贷款工作的主要做法及成效
市妇联积极开展“巾帼创业梦，小额贷你飞”活动，将妇女小贷工作作为助推妇女融入全市经济发展、实现男女平等的有效举措，广泛宣传，积极推进。
1.部门借力，资源整合。妇女小额担保贷款工作惠及人数多、牵涉部门广。市妇联多次走访财政、农林、人行、江南银行等部门建立联动机制，协调经办总行，指导规范基层妇联实施妇女小额担保贷款项目。开辟 “绿色通道”，将经办银行拓宽至区域内所有银行，方便妇女就近就地申贷。实施乡镇妇联推荐、经办银行放贷、妇联审核贴息操作程序，协调将农村妇女申贷年龄放宽至55周岁，让妇女申贷更省事。经协调，已经基本形成“党委领导、政府主导、妇联主抓、多方联动、共同推进”的高效运作体系。
2.宣传助力，扩大影响。积极采取“新闻媒体树典型、板报专栏入社区、宣传资料进家庭”等多样化的方式，让广大妇女知晓政策、了解政策。一是普遍宣传。将妇女小额担保贷款汇编材料下发到基层妇联，开展进村入户宣传推广和需求调查摸底，宣传贷款政策及办理程序。二是重点宣传。深入女能手、女大学生等群体，农村重点放在妇女特色种养殖业和示范基地上，城镇重点放在初创业和微利项目的创业妇女上。三是典型宣传。通过典型评选、事迹报告、开设专栏等方式，提升妇女创业价值，激发妇女创业热情。
3.担保有力，贴息及时。在妇女小额担保贷款推进中，市妇联积极向省妇联争取到50万元妇女小额担保贷款信用担保金，并依托市农业信用担保中心为农妇担保，并由政府承担每位妇女**万元的贷款担保费用，切实解决农村妇女担保困扰。同时贴息规范及时，根据项目《实施意见》，我市妇女小贷财政贴息实行全贴息和半贴息两种，凡我市三八示范基地、首次创业和常规种养殖项目贷款实行全贴，凡扩大投入、再投入、妇女合伙经营、解决女性就业的劳动密集型企业项目贷款采用半贴。既免担保费用，又可以贴息，妇女小贷为从事农业的妇女树立了创业信心。
4．资金给力，成效彰显。妇女小额担保贷款的深入推进，为城乡第三产业和农村特色优势产业发展带来了前所未有的资金支持和发展动力，呈现出四大效应:
一是示范激励效应。通过妇女小贷扩大“妇”字号基地规模，以良好的示范带动效应来帮助解决农村富余女劳动力就业、带动更多的妇女增收致富。如**镇**村妇女主任**，以带头致富、带领致富为己任，20**年成立了拥有1325户成员的萝卜专业合作社，她办理了妇女小贷**万元用于萝卜种植及深加工，不仅使亩效益增加，还解决了百余名村“4050”妇女就业，去年小萝卜基地被**市妇联命名为现代高效农业示范基地。**镇**村党总支书记**新增30亩养殖水面，申请了20万元妇女小额担保贷款用于设施投入，并采用高效水产养殖技术，使每亩增收500多元。同时，她还帮助和带领村里十余户从事养殖的妇女，推广高效水产养殖技术，实现了增收致富。
二是创业帮扶效应。妇女小贷为部分想创业、能创业但家庭经济困难的城乡妇女提供创业启动资金，通过发挥其“造血”功能，使之创业成为可能。**镇沙湖村钱小玉想从事樱桃肉鸭养殖来增加收入，但没有资金，市妇联帮助其办理了3万元的妇女小额担保贷款。薛埠镇西阳村妇女汤蓉花，生育了三胞胎，如今三个儿子都值读书和长身体的时候，想通过种植苗木来增加收入，市妇联帮助其办理了**万元的妇女小额担保货款，并主动与农林部门联系，指导其科学种植养殖，取得了良好的经济效益，增加了家庭收入。**镇女大学生村官**，通过**万元妇女小贷，创办“衣佳人”精品女装馆，既满足体型微胖农村妇女的穿衣需求，也实现自己创业的梦想。
三是资金集聚效应。妇女小贷政策不仅是让初次创业妇女得实惠的好政策，更成为部分已创业的女能人扩大经营、提高效益、做大做强所必需的资金补充。省“双学双比女能手”—桐春源茶叶有限公司董事长姚夕梅，面临扩大农家乐经营规模结构调整，她成功申请到40万元妇女小贷，不仅增加了客房、会务、休闲娱乐等项目，还建成了茶、蛋鸡立体种养殖模式，提高了企业知名度和市场竞争力，同时也带动500多名妇女实现共同致富。**镇水芹合作社的王美珍联合8名社员一起申贷80万元，解决了社员农资之忧、发展之困。马达山果品专业合作社社长朱霞，为扩大基地规模，提高农产品质量，申请妇女小贷50万元，带动了丰产、解放等周边300多户农村妇女，通过种植砂犁、葡萄、水蜜桃等优质果品壮大了企业，也帮助农村妇女走上了致富路。
四是综合提升效应。妇女小贷一方面使许多农村妇女第一次有了自己的印章、营业执照和银行存折，社会地位、家庭地位得到进一步提升。另一方面激发了广大妇女的创业致富热情，孵化了一批妇女创业项目，新增女性就业人员2000余人，营造了良好的社会创业氛围，要求贷款的创业妇女人数逐年增加。第三是妇女小贷项目的实施，拓宽了妇联组织深层次参与经济发展的有效途径，全面锻炼了一支初识金融知识、能运用市场手段服务妇女发展的妇联干部队伍，使妇联找到了让妇女受益的抓手，提升了妇女群众对妇联娘家的信赖度，扩大了妇联组织的影响力。
三、制约妇女小额担保贷款工作的瓶颈
我市妇女小贷工作虽取得了明显成效，但因多方面因素的制约，在具体运作中也存在着工作进展不平衡、担保门槛过高等问题:
1.妇女贷款手续繁琐，担保困难。农村妇女办理一笔贷款，从提出申请到完成贷款审查，中间需要５道环节，盖５个公章，才能办到贷款。手续繁琐，办理时间长，影响了城乡妇女的申贷积极性。同时，城区妇女担保难问题也亟待解决：担保公司担保费用较高，而房屋抵押担保手续更烦，也会产生相应费用。而担保人担保的，必须是党政机关、财政拨款的事业单位工作人员，对一个普通妇女来说，想找到符合条件的担保人也是难上加难。
2.经办银行授信紧张，积极性不高。妇女小贷额度小但办理手续却不简单，以江南银行**分行为例，个人贷款审批权限均上收于江南银行总行，从而加长了贷款审批时间。经办银行信贷人员积极性也不高，据经办银行工作人员反映，妇女小额担保贷款办理每笔**万元贷款只能拿到15元的工作经费，对于农村一些地区来说还不够项目审核的车油费。再加上中央金融政策从紧，经办银行每月授信额度紧张，也导致妇女小额担保贷款放贷难。
3.贷款对象受户籍限制，存在一定局限。我市妇女小额担保贷款的对象只限定**户籍的城乡创业妇女，对于在**创业的“新市民”，不能享受这一政策。根据**社2009年64号文件规定，**和武进、溧阳妇女小贷贴息资金由当地政府承担。贷款对象受户籍限制，申请贴息也受到制约。如，**市户籍妇女在**创业，必须回到户籍所在地申请妇女贷款。
4.劳密企业贷款衔接不够，渠道不畅。妇女小额担保贷款实施以来，我市劳动密集型小企业成功办理的只有3家。
作为一个跨行业、跨部门的贷款品种，劳动密集型小企业贴息贷款牵涉部门多，相关手续多、刚性要求多，操作中遇到的困难和问题也很多，推进劳动密集型小企业贴息贷款的工作机制尚有待进一步健全完善。
四、对策与建议
妇女小额担保贷款是一项系统性的民心工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大效用，任重而道远。因此，针对以上问题提几点建议：
1.创新举措，整合资源，破解“担保难”瓶颈。进一步加大担保方式创新，缓解城镇妇女特别是女大学生贷款担保难问题。一是通过“女企业家互助金”担保。发动有爱心的女企业家出资设立“女企业家互助金”，为担保困难妇女提供担保。二是推广联保方式。通过“企业+企业”、“企业+妇女”、“妇女+妇女”等联保联贷形式，化解担保困扰。三是扩大担保人范围。降低担保门槛，将经营良好的企业职工和个体工商户等纳入担保人范围。同时，充分发挥信用社区功能，对信用社区内条件较好的创业妇女申请小额担保贷款实行免除反担保手续。
2.增加机构，简化程序，破解“放贷难”制约。城镇妇女小额担保贷款涉及部门多，信贷流程长，要突破原有框框，
创新服务方式和简化工作流程势在必行。为此，我们将加大协调力度，召开联席会议，制定贷款联审工作机制，实行妇联、担保中心、银行等部门深入现场对贷款申请人进行一次性联合会审、“一条龙”办结审批，减少部门环节，简化办事程序。对文化程度不高的妇女，提供代办服务，帮助填写贷款申请，规范基础资料等。同时，为缓解经办金融机构授信紧张、放款效率低的难题，鼓励更多的金融机构参与妇女小额担保贷款工作，并设立妇女小额担保贷款奖励金，提高经办银行工作人员积极性，实现多家金融机构同时放贷，提高贷款发放效率。
3.突出重点，扩大范围，破解“户籍”局限。在现行政策已经明确的妇女小额担保贷款借款人范围的基础上，将妇女小额担保贷款工作的重心进一步向城镇失业妇女、女大学生、农村妇女等群体倾斜，并突破户籍限制，建议将在**区域内工作三至五年的“新市民”妇女纳入妇女小额担保贷款政策扶持范围，与本市妇女申请小额担保贷款同等对待，进一步体现政策的“普惠性”。
4.加强联动，形成机制，破解“劳密企业贷款”短板。
做好劳动密集型小企业金融支持工作，将有效发挥劳动密集型小企业对就业再就业的辐射拉动作用。对此，建议明确操作流程，形成劳动密集型小企业贴息贷款工作机制，推行联审服务，做到优先审核、优先发放。并选择一些劳动密集型程度高、经营效益好的企业，打造申贷样板，促进劳密小企业贴息贷款工作快速有序推进，更好地发挥妇女小额担保贷款促进创业就业，稳定社会发展的的现实意义。
