新形势下农村合作金融机构可持续发展对策

利率市场化以来，民营资本蜂拥而至，小额贷款公司、互联网金融发展如火如荼，各大银行服务重心不断下沉，农村中小金融机构赖以生存资源不断的被蚕食。如何立足“三农”和县域经济发展，在农村产业结构升级和农村金融改革的浪潮中立于不败之地，实现自身可持续性发展，是农村合作金融机构首当其冲的问题。

本文以**农合行为例，就新形势下农村合作金融机构如何进一步支持县域经济发展进而实现自身业务长远发展进行分析、探讨。

一、农合机构当前经营发展面临的形势

1、农村金融市场竞争加剧。利率市场化、民营资本的进入和互联网金融的快速发展带来金融和技术“双脱媒”，加大了农村中小金融机构的经营压力。不少国有银行和股份制银行服务触角不断向农村延伸，蚕食市场，过去农村合作金融机构在农村市场“一家独大”的垄断局面逐渐被打破。尤其是徽商银行上市后, 正在推进省内网点县域全覆盖，无疑将会经成为县域农村合作金融机构又一强劲对手。

2、原有经济金融市场格局被打破。**县除8家金融机构外，还有3家小额贷款公司，分别为**广益小额贷款有限公司、**汇丰小额贷款公司和**民兴小额贷款贷款公司。这些准金融机构在一定程度上较好的满足了房地产等限制性行业和缺乏抵押担保的中小微企业的融资需要，同时它们的高收益率极大刺激了公众参与热情、产生了大批资金掮客，甚至不少银行员工都直接或变相参与，典当行、投资公司更是遍地开花，发展无序，经营乱象丛生。尚未建立有效统一的监管措施，在一定程度上扰乱了原有的金融市场秩序。公众盲目跟风大规模支取银行存款投入这些民间融资平台，甚至有人利用银行小额贷款随用随贷便利，多方套取银行资金投入高风险的民间借贷领域，赚取利差，给储蓄存款占比高、小额贷款覆盖面广的农合行带来很大冲击，潜在市场风险较大。

3、专业技术人力资源缺失。当前，农村合作金融机构人员结构呈现老龄化趋势，缺少专业知识和较高综合素质的人才。该问题已引起各农村金融机构的广泛关注，并不断采取措施引进和培养人才。以**农合行为例，近七年来通过公开招聘形式录用了大学以上学历青年人进行工作，截至2014年8月，招聘大专以上学历员工136人，其中：研究生学历3人，本科学历76人，大专学历57人；通过竞聘上岗走上中层管理岗位的有20人。从目前来看，还是远远满足不了该行实现可持续发展的需要,“高、精、专”人才匮乏，而因地域、经济等因素，引进人才非常困难。

二、农合机构面临的机遇和挑战

1、农村经济的快速发展为农村合作金融机构发展提供良好机遇。近年来农业发展呈现集约化、规模化和现代化的趋势，农民专业合作社、家庭农场等新型经营主体不断涌现，不少农村居民步入了发展的快车道。美好乡村建设和城乡一体化进程加快，农村经济发展日新月异，农村居民的金融需求日益多元化。客观上要求农村合作金融机构积极改善农村支付环境，通过大力普及手机银行、网上银行等电子产品，着力搭建农村金融服务室和助农取款服务点平台，拓展支付结算网络覆盖面，为农村地区客户提供快捷的金融服务。

2、农村合作金融机构进入产权改革发展的大好时机。从外部环境来说，省委省政府出台《中共**省委**省人民政府关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》（**发〔2012〕15号），为农村合作金融机构产权改革发展带来福音；人民银行等监管部门和当地政府也积极指导和帮扶。从内部来讲，自省联社到各法人行社都在积极推进农商行改制工作，经过多年发展，农村合作金融机构的资金实力、内部管理等方面能力不断加强，为应对当前复杂的金融环境、更好的服务县域实体经济发展、延伸金融服务、落实普惠金融政策要求夯实了基础。

三、对策和建议

1、坚持支农支小，稳固根基阵地。支持“三农”，服务小微企业发展是中央坚定不移的政策导向。今年中央一号文件再次聚焦“三农”服务、发展，农村合作金融机构是联系“三农”的最好金融纽带，最贴近“三农”，具有得天独厚的优势。要继续坚持支农支小的市场定位，充分发展自身优势，积极应对激烈的市场竞争态势。

2、坚持金融创新，满足市场需求。金融创新，不仅是获得竞争优势的主要方式和手段，更是改进服务手段、不断满足客户日益增长的服务需求的过程。由于相对垄断的市场环境和高端人才的匮乏，农村合作金融机构金融创新动力不足，很难适应未来更加激烈的市场竞争环境。要深入市场调研，根据各地新农村和城镇化建设情况，抓住传统农业向现代农业转变的契机，积极探索多元化抵质押品信贷服务产品，推动家庭农场、专业合作社等新型经济主体的发展，促进县域经济发展。

3、坚持政银合作，实现良性发展。农村合作金融机构的自身发展与县域经济发展是一种互动关系，两者相辅相成。县域各级政府部门应着力扶持农村合作金融机构发展改革，输血、造血和供氧，要通过加强对各融资平台等的科学管理优化金融生态环境，实现县域经济的良性发展。