2.发展：二战后，世界银行和国际货币基金组织、泛美开发银行、亚洲开发银行、非洲开发银行和阿拉伯货币基金组织等先后成立|考研|考研网 [ C&e!H/t Q t
3.作用：在重大的国际经济金融事件中协调各国的行动；提供短期资金缓解国际收支逆差稳定汇率；提供长期资金促进各国经济发展
bbs.5432.net T(cm（二）国际货币基金组织IMF
  1. 成立:1945年12月；47年3月；47年11月15日 m1V x G6h-S*s E X
  2. 宗旨:促进国际货币合作，扩大和平衡国际贸易，实现汇率稳定，建立多边支付制度，协助克服国际收支困难
  3. 资金来源:会员国认缴的基金份额、借入的资金和出售黄金
  4. 基金组织贷款:普通贷款、中期贷款、出口波动补充贷款、缓冲库存贷款、补充贷款、信托基金贷款
  5. 中国与IMF:1980年4月恢复中国代表权bbs.5432.net%r Z0y
（三）世界银行集团
1.世界银行IBRD:1945年12月，1946年6月，1947年11月；资金来源：股金、债权、借款和利润；贷款，向发展中国家提供长期生产性贷款bbs.5432.net o        V!D/_ D
2.国际开发协会IDA，1960年9月成立，向低收入发展中国家提供援助性贷款（无息）；资金来源于股金、补充资金、世界银行收益转拨、经营收益5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 e;x z
3.国际金融公司IFC，1956年7月成立，主要向发展中国家私人企业新建、改建和扩建提供资金；资金来源于股金、 借款和收益|考研|考研网"u
（三）国际清算银行BIS5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等6r3C I"z t
h p   1、1930年5月成立，总部设在巴塞尔"q'A
X,  2、功能：各国中央银行的中央银行5432考研论坛 X*T R `,C b&G f O&w
  3、业务：论坛；为各国中央银行提供金融服务；国际金融协定执行
（四）亚洲开发银行ADB
  1.亚洲开发银行于1966年12月成立，总部设在马尼拉bbs.5432.net N G-K L:m)J$a#{%L)y
  2.宗旨是通过发放贷款、进行投资、技术援助，促进本地区经济发展与合作。5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 }
A6`¬O7 3.资金来源于股本、借款、债券、捐赠和利润；贷款分为普通贷款和特别基金贷款
本章思考题bbs.5432.net/f0b2w z zG M
1. 金融产业与一般产业相比有哪些异同点？
2. 中国的金融中介体系由哪些机构组成？5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等/` y%XG2N m;Z'r
3. 国际货币基金组织的宗旨是什么？
第8讲  存款货币银行5432考研论坛¬l7u%u&C x0Y6v M
•    存款货币银行的产生与发展   •   存款货币银行的业务   •    存款货币银行的经营管理
一、存款货币银行的产生与发展5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 S A ?2{ B m q
（一）存款货币银行
 1.IMF的界定： 凡是创造存款货币的金融机构，无论其具体的称谓如何，均可以将其统称为存款货币银行
 2.中国的存款货币银行a商业银行   b中国农业发展银行   c信用合作社   d财务公司
（二）现代银行业（banking）的产生
 1. 货币保管业务转变为存款业务，标志着古老的货币经营业转变为银行业（1580年威尼斯银行）F4P } j2@ t#i @d
n 货币经营业主要包括：铸币的鉴定和兑换；铸币的保管；汇兑
n 货币经营业者积累了大量货币，商人出现资金短缺时，可以向货币经营者借款；货币经营者以支付利息提供服务来吸引更多存款考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕$i9|;H+`
 2.  资本主义的发展迫切要求建立资本主义银行5432考研论坛&g,f P { R
– 改造高利贷性质的机构，转变为资本主义银行；
– 根据资本主义原则建立股份制银行
– 1694年英格兰银行成立标志着现代银行制度产生5432考研论坛-d0? V.N
K（三）商业银行的作用 H1m2Q `-f3J r
 1.充当信用中介5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等3L1U r C1H i [ p%t*n4|
– 充当资金贷出者和借入者的中介人考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 Ty
– 作用：降低了直接借贷风险
2.充当支付的中介
– 为客户办理货币结算和货币收付业务5432考研论坛6N)K(r J
– 作用：节约流通费用，加速资本周转bbs.5432.net T
m3.收入、储蓄转化为投资考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕4E {r¬L ~ V+i
– 将社会各阶层收入和积蓄提供给投资者使用
– 作用：扩大了社会资本总额
4.创造信用流通工具，银行券和存款货币
– 组织支票转账基础上对存款货币的创造
– 作用：增加货币的供给，促进信用经济发展
（四）西方商业银行的类型考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 c g I*b A a
 1.职能分工型（functional division）
– 也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务，吸收使用支票的活期存款
– 职能分工型银行以日本、英国为代表
2.全能型模式（multi-function）
– 也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券业务、保险业务、信托业务等5432考研论坛是– 全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表 L0X(]
w二、存款货币银行的业务|考研|考研网 ^*S.[!S y0t M&s.O
（一）负债业务5432考研论坛 t$O)_5c9h [ j
1.存款业务
– 吸收活期存款，创造派生存款
– 吸收定期存款，准备金比率低、风险小
– 吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 u#F Z#U { @$w%s/j
2.其他负债bbs.5432.net!s E Q)w%Y Lt3H H4a
– 向中央银行借款，再贴现、直接（抵押）借款bbs.5432.net5`$d c)q m q"W Q
– 银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸
– 国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券bbs.5432.net g Ij n L B
– 结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀
– 发行金融债券，筹集指定用途的资金
（二）资产业务|考研|考研网7b x2D ` ^ k B9I&t M
   1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等6v R X#f X&[M
    2.贴现资产：商业票据、政府债券
    3.贷款：信用贷款和抵押贷款；短期贷款、中期贷款和长期贷款；工商业贷款、农业贷款和消费贷款
    4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、  国际债券7` F.ooZ
    5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司；融资性租赁，银行不设专业租赁公司
（三）中间业务与表外业务
1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务
2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等|考研|考
3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇
 4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中  考研,考研网,考研
5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑
研资讯6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等bbs.5432.net0X
7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等   
 8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡 bbs.5432.net
 9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务bbs.5432.net _9f U c
10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动       5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研三、存款货币银行的经营管理5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 y T;J"H'S        \ x K
a （一）分业经营与混业经营
1、分业与混业并存bbs.5432.net+u"e9C+S F9Dj A R N m
–  20世纪30年代开始分业与混业并存：1933年美国通过了《Glass-Steagall Act》，银行分为投资银行和商业银行，业务分离
–  德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多样化可以吸引客户、了解客户、增加利润、分散风险|考研|考研网 m
2、美日等国的转向
•  20世纪70年代以来，全能化、综合化成为商业银行发展的主流
•  1998年日本颁布《金融体系改革一揽子法》（称为金融Big bang）允许金融机构跨行业经营业务
•  1999年10月，美国通过《金融服务现代化法案》，允许银行、证券、保险相互渗透
3、混业经营模式考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕'r N y'y K!l N U
•  一家银行开展信贷、保险、投资、信托等业务5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等
Ve8•  金融控股公司控制不同金融业务的公司|考研|考研网3r v a-t%i+Q)|#j)a/\ b
（二）金融创新
1.金融创新:  金融创新是指突破金融业传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行了明显的创新与变革
2.避免风险的创新|考研|考研网 L F Q m&M [#R1Q¬?6P
– 可变利率的债权债务工具：可变利率存单、抵押契约、可变利率贷款5432考研论坛] |P b1I/w
– 开发金融工具远期市场，发展金融期货5432考研论坛 |0g w¬~ v |#I9M
– 开发债务工具期权市场    bbs.5432.net i U S K%L6X
 3.规避行政管理的创新考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 t$Z,X&`2Q ? A
– 自动转账制度ATS，避开了活期存款不支付利息的规定5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 F$d¬f j+Y(I%Q&x
– 可转让支付命令NOW，储蓄账户可以开出具有支票功能但名称不是支票的支付命令  
– 货币市场互助基金MMMF，避开了利率上限的规定|考研|考研网(e }/H7O2a.[8L e
– 吸收欧洲美元、回购协议来规避准备金要求5432考研论坛 Y t¬Q ` Cs K y"_
4.技术进步推动的金融创新
– 结算、清算系统和支付系统创新 e HS Y N.E E
– 为复杂金融工具提供技术保障考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 x ^ e%N R3g2E;[
– 使金融市场一体化
（三）网络银行
 1.网络银行是指通过互联网或其他电子渠道提供各种金融服务的银行
2.网络银行的类型
– 纯网络银行,只有一个站点和办公地址,无营业网点和分支机构,1995年10月18日美国亚特兰大成立的“安全第一网络银行SFNB”5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等5j/j F/d!H v(a0k b)Y
– 分支型网络银行,传统银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点,提供在线服务5432考研论坛 p#? ~-a1w!E
3.网络银行的特征：方便快捷\成本低\拓宽服务领域\客户导向型营销
4.网络银行发展的障碍：安全问题\法律规范问题%r"l q8v%h3A `¬]
（四）存款货币银行的经营管理理论
1.  经营原则：盈利性、流动性和安全性
 2.  经营管理理论：资产管理、负债管理和资产负债综合管理理论
 3.资产管理理论（20世纪初60年代前）|考研|考研网3k ? U ] c d T Y E        z
– 商业贷款理论：为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的；用于商品生产和流通过程的贷款应有自偿性，应发放以真实票据为基础的贷款考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 E
9I ^– 可转换理论：为保持流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上
– 预期收入理论：一笔好的贷款应以借款人未来收入或现金流而制定的还款计划为基础
 5.负债管理理论（20世纪60年代）
– 通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源，并根据资金业务需要调整或组织负债，使负债适应资产业务的需要，负债管理有效，就无须保有大量的高流动性资产
– 负债管理为银行业务规模和范围的扩大创造了条件，但存在一定的缺陷：提高了融资成本、增加了经营风险、不利于稳健经营
 6.资产负债综合管理理论（20世纪70年代末）
– 从资产负债两方面预测流动性需要，同时从这两方面寻找满足流动性的途径
– 重视对流动性资产和易变性负债之间缺口的分析以及贷款增长额与存款增长额之间差距的分析监控日常流动性头寸，保持随时调节、安排头寸的能力考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕4N¬V x b w.l V7Y
– 管理手段：利率敏感性差额管理法考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕3\ hw V¬e x
坛（五）不良债权
1.不良债权，也称不良资产或不良贷款，在我国是指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款
 2.贷款风险五级分类法5432考研论坛 m I k j.N2g
– 正常类，借款人能够履行合同，能够足额还本付息bbs.5432.net H g1^        M y
– 关注类，借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些对偿还产生不利影响的因素bbs.5432.net b zA0\;h2|){
– 次级类，借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息
– 可疑类，借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定造成一部分损失
– 损失类，在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分5432考研论坛 A（六）存款保险制度
    1.存款保险制度，是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。凡吸收存款的金融机构需按照吸收存款数额和规定的保险费率向存款保险机构投保，一旦存款机构破产，保险公司承担支付法定保险金的责任。1933年美国组建了联邦存款保险公司FDIC。5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等p {0\ G-? V e^1}
2.组织形式
• 官方建立的保险机构：美国\英国\加拿大
• 官方与银行界共同组建的存款保险机构：日本\比利时等;v T)v Ue+^;I l W q2V0I
• 官方支持下银行同业组建的保险机构：德国\法国\荷兰等!t/Q#r ?,@ T#O
本章思考题
1、存款货币银行的表外业务有哪些？考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考
3、论述商业银行管理理论的演变过程。考研,考研网,考研论坛,考研资料
4、不良贷款的五级分类法的优点。
5、存款保险制度有哪几种模式。 5432考研论坛/x¬Y N¬d q p4h
第9讲  中央银行(I } r4M ] v R;i;A        V
•   中央银行制度形成考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资,g [ ?•   中央银行职能      •   中央银行体制下的支付清算系统5432考研论坛0c t B b w¬X!y4s
一、中央银行制度形成bbs.5432.net0HU Z&t/g j)W
（一）中央银行的产生
  1.中央银行制度形成的客观必要性
     18—19世纪产业革命推动了商业银行发展，促进了资本主义繁荣，也带来了一系列问题，需要一个统一的金融机构来解决：|考研|考研网*R z        \ ^%Q$t s
– 银行券的发行问题，分散发行造成的混乱导致金融危机频繁发生客观要求由享有较高信誉的大银行集中统一发行bbs.5432.net
– 票据交换和清算问题，债权债务关系复杂化要求建立一个全社会统一而有权威的、公正的清算机构来解决票据交换和清算问题 W1^ | j @/O
– 最后贷款人问题，在商业银行资金调度不灵，客观上需要一个统一的金融机构作为众多银行的后盾，提供资金支持
– 金融监管问题，金融机构之间的竞争可能导致经济动荡，客观要求有一个代表政府意志的超越所有金融企业之上的专门机构，对金融业进行监督、管理和协调
（二）中央银行的发展
1.形成阶段5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等¬i1H r"C w
– 英格兰银行，1844年取得集中发行货币和管理准备金的特权，1854年成为票据交换中心，1872年担负最后贷款人角色
– 瑞典银行，1656年成立，1668年改造为国家银行，1897年独占货币发行权5432考研论坛 p3H s r/[0X        u
– 法兰西银行1800年成立，1848年垄断货币发行权并，1870’年完成向中央银行过渡
– 1913年美国联邦储备体系建立|考研|考研网 _ u:r | L
2. 发展阶段
–  1920、1922年布鲁塞尔会议和日内瓦国际会议要求尚未设立中央银行的国家尽快建立bbs.5432.net¬@ K(C I C¬i v'T
–  中央银行有更大的独立性，大多数国家都从法律上确认中央银行的超然地位5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等8Z E        v
D3. 加强阶段考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 p/N+F5e        N k k#a1R
–  许多国家中央银行在组织结构上逐步实现国有化，1945、1946年法兰西银行、英格兰银行先后实现国有化|考研|考研网 z        K(l j)F%G3_ P9P6n
–  许多国家纷纷制定新银行法，明确中央银行的任务是贯彻执行货币金融政策，维持货币金融稳定
（三）中央银行的类型5432考研论坛/J y V c F5P
 1.单一中央银行制度
    国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹行使中央银行职能
– 一元式（unit），一国国内只建立一家中央银行，实行总分制，大多数国家属于这种体制考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕        n:?        W:G Z @¬Q5J d%j
– 二元式（dual），一国国内建立中央和地方两级中央银行机构，分别行使职权
2.复合中央银行制度5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等(F c,Q
    国家不设专司中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中中央银行职能和一般存款货币银行职能的体制  
 3.跨国中央银行制度5432考研论坛 F h¬u X |+W/t
    由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。欧洲中央银行
4.准中央银行制度%` z8r t V(k
    在一些国家和地区，并没有通常意义上的中央银行制度，只是由政府授权某个或某几个商业银行或类似中央银行的机构，部分行使中央银行职能的体制。香港金融管理局
（四）中国人民银行
– 1948.12---1983.9，复合中央银行制度
– 1983.10---1998.10，单一中央制度 (行政区划)|考研|考研
H^– 1998.11----现在，单一中央制度 (经济区划)考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕+c0t*s vw
– 1995年《中国人民银行法》制定，2003年修订|考研|考研网 [E r        W6A {%_ c p ]0`
二、中央银行职能 h w [W/A
（一）中央银行的性质与经营活动特征1t'G n7W M,O*J `
1.中央银行的性质
• 中央银行是金融管理机构，代表国家管理金融，制定和执行金融方针政策；通过货币供应、利率等政策手段对金融领域乃至经济领域的活动进行管理、控制和调节
2.中央银行经营活动的特征
• 不以盈利为目的|考研|考研网*W \ U        o L:d• 不经营普通的银行业务   • 制定和执行货币政策时具有相对独立性5432考研论坛 P c7x
Z（二）中央银行的职能
1.发行的银行     – 独占货币发行权    – 调节货币供应量，稳定币值
2.银行的银行   – 集中存款货币银行的存款准备   – 充当最后贷款人bbs.5432.net6B P/X        [-T9]8J e– 组织全国的资金清算5432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资3.国家的银行
– 代理国库；代理发行国家债券|考研|考研网T _ B,F+j"@ v4n
– 给国家信贷支持：直接给贷款；购买国债
– 制定实施货币政策；保管外汇黄金储备；制定并监督执行有关金融管理法规1} N'?!M+K&h,O A
（三）中国货币当局资产负债表2001.125432考研论坛是考研人的网上考研家园，主要提供考研资料下载,学习讨论等 G*f2Y#g#_%y F
（四）中央银行的独立性
1. 中央银行独立性5432考研论坛 u/a.N z p D @
V(• 中央银行在制定、执行货币政策时享有法律赋予或实际拥有的自主程度
2. 中央银行对政府保持独立性的原因
• 中央银行始终的目标:保持币值稳定,而政府的目标过多
• 中央银行不是简单的政府行政管理机构,需要专业理论支持考研,考研网,考研论坛,考研资料,考研资讯,考研英语考研数学考研政治,考研医学,金融联考,MBA,法硕 M c7?9K K
3. 中央银行的独立性是相对的
• 金融是经济大系统的子系统
• 中央银行是宏观调控体系的组成部门
• 中央银行的活动经政府授权
三、中央银行体制下的支付清算系统
（一）支付清算系统bbs.5432.net z7O ]%@        D8T
1、支付清算系统是由提供资金清算服务的中介机构和实现支付指令传输以及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融制度安排bbs.5432.net I,Q&@K6E M