农户互助担保合作社经验交流材料第2页
用管理账户，用于担保合作社的管理费用，包括日常开支、维权费用、对工作人员的酬劳支付等。安全有效的控险模式一是入社保证。入社保证即准入管理，是最源头的控险措施，农户申请加入合作社时，必须经过联保小组民主投票和理事会议民主投票两层关口。由于合作社是以村为单位设立，申请人的品行、财务情况，社员都一清二楚，保证了准入质量。二是基金保证。农户贷款互助担保合作社成员交纳股金作为担保基金，章程和农行同担保合作社签订的协议上都规定了当社员贷款逾期时，农行有权先从补偿担保基金或担保基金中扣还贷款。三是联保保证。当经过行政、法律、经济等手段清收无果，贷户确实不能偿还贷款时，按照章程和联保协议书的规定，贷款将首先由本联保小组成员按入股比例偿还，不足部分由担保合作社其他成员按比例代为偿还。四是社员退社控制。担保合作社成员对其他成员贷款承担连带保证责任，在贷款本息未还清时，不得退出合作社，逃避连带保证责任。五是逾期比例控制。担保合作社担保贷款逾期率高于10%，且担保合作基金垫付金额占基金总额的20%以上时，停止为农户提供担保，集中精力清收，当贷款逾期率低于10%，垫付比率少于20%时，方可重新为农户提供担保。
简单实用的合作模式农户贷款互助担保合作社成立后，农行与担保合作社签订合作协议，对担保合作社出具担保函并在借款合同上盖章确认担保行为的农户进行整体授信，分户用信。同时，吉祥寺农户贷款互助担保合作社的贷款模式与其他融资模式相比，主要有四大优势：一是放大倍数。农户入社时，需向担保合作社交纳5000元的股金，作为担保合作社的担保基金，农行按照农户交纳担保金的最高10倍放大贷款比例，即农户只要交5000元的担保金，就可以最高获得农行5万元贷款的支持（第二个合作社的农户贷款可达20万元以上）；二是优惠利率。为了更好地惠农，让农民得到更大的实惠，农行对担保合作社成员的贷款利率实行优惠，低于金融同业贷款利率；三是简化手续。目前农户贷款互助担保合作社成员申请贷款，只需要填写一张申请表，在农行实地调查上报审批同意后，由担保合作社提供担保函并在借款合同上盖章确认即可。同时，授信期限一般为二年，最长的可达8年，在授信有效期内可循环使用，办贷效率明显提高；四是灵活方式。对担保合作社成员贷款，可以采取一般方式和自助可循环方式。
解农民之所难得到社会认同
目前，县支行已在全县11个乡镇成立了农户贷款互助担保合作社，5000多农户受益于这一模式，累计发放小额农贷7亿元，小额农贷余额1.2亿元。通过循环运转，农户增收最多的高达20万元，最少的也有3万元。通过这一模式，县支行的小额农贷运作良好，逾期率仅为0.2%，基本上没有事实风险，银监会以《监管信息》的形式在全国推广；最令人鼓舞的是县支行的这一创新得到了总行项俊波董事长的肯定，亲自到县召开现场会；同时，农行服务“三农”的创新模式得到了社会的认同，客户的认可，省政府副省长赵斌，以及银监局、人行等多级领导深入调研这一模式。市委市政府授予农行“三农先进工作单位”、“支持全民创业先进单位”和“支持州经济发展突出贡献奖”等荣誉，乡镇政府和农户主动找到农行，要求引导他们成立农户贷款互助担保合作社。这一模式还引起了媒体的高度关注，新华社记者两次深入采访，多次报道，并以内参的形式编发供领导参阅，《半月谈》、新浪网、网易、金融时报、中国城乡金融报、湖北日报等五十多家媒体进行了重点宣传和报道，引起了强烈反响，被称为最有可能破解农户小额贷款难的模式创新。
